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은퇴 준비 빠를수록 좋다

올해 60세가 된 이모씨는 은퇴자금으로 5억원을 모았다. 그는 30세부터 연 6%의 수익률을 내는 보험사 복리상품에 매달 50만원을 불입했다. 30년간 납입한 원금은 1억8천만원이지만 복리 이자로 원금보다 3배 가까운 돈을 은퇴자금으로 모을 수 있었다.하지만 같은 나이인 유모씨는 이씨보다 10년 늦은 40세부터 은퇴준비를 했다. 유씨 역시 이씨와 같은 수익률을 낼 수 있는 상품으로 5억원을 마련했지만 매달 이씨보다 2배 정도 많은 110만원을 불입해야 했다.결국 유씨는 총 2억6천만원을 납입, 이씨보다 8천만원 정도 더 납입해야만 했다.■빠를수록 유리한 은퇴 준비50대 후반에서 60대 초반을 은퇴 적정시기라고 가정할 때 은퇴를 위한 준비 기간은 20~30년 전부터 준비해야 한다고 전문가들은 조언한다. 즉 직장생활을 시작하는 20대부터 은퇴를 준비하는 게 가장 바람직하며 늦더라도 40대부터는 은퇴 준비에 들어가야 한다는 것이다.예를 들어 매달 50만원을 내는 개인연금에 20년간 가입한 뒤 60세부터 20년간 연금을 받는다고 치면, 30세부터 50세까지 불입한 뒤 돈을 그대로 놔두면 매달 235만원을 받을 수 있다. 하지만 40세에 시작하면 매달 131만원을 받는 데 불과하다.연금상품은 대체로 만15~49세까지이며, 월 10만원~50만원까지이며, 50세를 넘길 경우 20만원 이상부터 불입해야 한다.상품은 공시이율과 변액상품, 크게 2가지이며 연금개시연령은 45세이후로 가입자가 원하는 연령에 수령이 가능하다. 연금개시 한달전에 일시금이나 확정형으로 필요하신 방법으로 신청하면 된다.특이할 점은 10년 이상 유지시 비과세에 연 복리 상품이라는 점과 여유가 가능할 때 주계약 기본 보험료의 200%까지 추가 납입이 가능하다는 것이다. 이 때문에 적은 금액이라도 일단 시작을 하는 게 중요하다.또 불입 중간에도 10년정도 기간이 지난후에는 자녀 결혼비용이나 주택확장비 등의 목적자금으로 중간에 중도 인출이 가능해 자금 유동성에서도 여유롭다.■은퇴 후 필요자금은 얼마나은퇴 후 필요자금은 개개인마다 다르다. 하지만 일반적으로 은퇴 직전 월급의 70%는 있어야 은퇴 전 생활 수준을 유지할 수 있다고 한다.예를 들어 은퇴하고 나서 매달 300만원이 필요하다고 가정해 보자. 은퇴 후 25년간 생존한다고 계산하면 매달 300만원을 쓰면 9억여원을 은퇴 전에 모아둬야 한다는 계산이 나온다. 국민연금이나 기타 현금성 수입이 있다고 가정하면 그만큼을 뺀 나머지가 은퇴 필요자금이다. 매달 300만원이 필요한 사람이 국민연금 등으로 100만원씩을 받기로 돼 있다면 4억8천만원 정도를 준비하면 된다. 하지만 물가 상승률과 화폐가치 변화를 생각하면 실제로 모아야 하는 액수는 이보다 커진다.특히 평균 수명이 연장되며 은퇴 생활 역시 길어지는 추세이기 때문에 인플레이션에 더 많은 영향을 받을 수밖에 없다. 인플레이션을 감안하면 고정금리가 적용되는 상품보다는 변동금리가 적용되는 상품이 유리하다고 전문가들은 권고한다. 이 때문에 투자수익에 따라 더 많은 연금을 받을 수 있는 변액연금 상품 등에 관심을 가지면 좋다./유진상기자 dharma@ekgib.com

금융·증권 유진상 기자 2011-08-22 10:16

IBK기업은행 ‘참! 좋은 컨설팅 프로젝트’ 추진

IBK기업은행은 22일 지난 50년간 함께 성장해온 거래 중소기업의 지속성장을 돕기 위해 기업 현황과 경영 현안 등을 무료 진단 해주는 참! 좋은 컨설팅 프로젝트를 추진한다고 밝혔다. 이에 따라 오는 2013년 7월 말까지 2년 간, 녹색신성장 동력 및 문화콘텐츠 등의 사업을 영위하는 1천개 중소기업에 경영진단 및 전략, 성과관리 등 경영컨설팅과 기업승계, 세무법률 등 전문컨설팅을 제공하기로 했다. 컨설팅은 전문컨설턴트가 1~6주 동안 기업체에 직접 상주하면서 경영 현안을 함께 고민하고 해결 방안을 제시하는 방식으로 진행된다. 컨설팅 후에는 환경 변화 및 경영 성과 등 피드백을 통해 사후관리도 실시한다. 2년간 1천개 기업을 컨설팅하는 이번 프로젝트는 지난 2003년부터 2010년까지 8년 간 기업은행의 누적 컨설팅 실적이 610건으로 연 평균 80여개 미만인 점을 감안하면 평소의 6배에 이르는 방대한 사업이라고 은행측은 설명했다. 또 이번 사업을 위해 컨설팅 전문 인력을 현재 25명에서 55명으로 대폭 증원하고, 글로벌 컨설팅기업과 국세청, 회계법인 등 다양한 분야의 전문가를 채용할 계획이다. 기업은행 관계자는 컨설팅 수요는 매년 늘어 최근에는 중국과 베트남 등 해외진출 기업의 신청도 증가하고 있다며 이번 프로젝트는 앞으로도 100년을 함께 할 거래 기업에 대한 보은 차원의 사업이라고 말했다./유진상기자 dharma@ekgib.com

금융·증권 유진상 기자 2011-08-22 10:16

道, 신용회복·주택연금 상담서비스

경기도의 찾아가는 도민안방이 신용회복 및 주택연금 관련, 전문상담서비스를 실시한다. 21일 도에 따르면 도가 민원 현장을 직접 찾아가는 도민안방팀은 도민들의 채무문제 해결을 위한 신용회복 상담, 고령자의 주거안정과 노후소득 보장을 위한 주택연금 등 2개 분야의 전문상담을 추가로 실시하고 있다. 신용회복 상담은 채무를 안고 있는 도민들에게 시간경제적 비용을 최소화하면서 채무를 경감시킬 수 있는 방법을 찾아주는 전문상담으로 신용회복위원회와 공동으로 진행 중이다. 주택연금 상담은 주택외에는 재산, 소득이 없는 고령자의 주거안정과 노후소득 보장을 위해 마련됐으며 한국주택금융공사 경기중부지사가 참여하고 있다. 이에 앞서 도민안방팀은 학대받는 노인 보호를 위해 경기서부 및 남부노인보호전문기관과 협력해 지난 5월부터 월 5회 이상 복지관 등에서 실시하는 노인학대 전문상담을 추가한 바 있다. 오택영 도 자치행정과장은 서민금융 지원을 위한 미소금융 현장상담도 준비 중이라며 계절과 계층, 지역별로 서민들에게 가장 필요한 상담이 무엇인지 고민해 전문상담 항목을 지속적으로 개발해 나가겠다고 말했다. 김동식기자 dsk@ekgib.com

금융·증권 김동식 기자 2011-08-21 20:58

주택금융공사, 피치사로부터 정부수준 신용등급 취득

한국주택금융공사(HF공사)는세계 3대 신용평가기관 중 하나인 피치 레이팅스(Fitch ratings)사로부터 정부와 동일한 수준의 해외신용등급을 받았다고 19일 밝혔다.공사측이 이번에 부여받은 등급은 외화장기등급 A+(안정적)과 외화단기등급 F1이며, 이는 한국 정부에 부여된 신용등급과 동일한 수준이다.특히 이번 등급 부여 과정에서준정부기관으로 분류되는 공사의 지위와 유사시 적시에 정부의 지원이 기대되는 점이 종합적으로 고려된 것 같다고 공사측은 설명했다. 공사 관계자는 이번 등급 부여를 통해 앞으로 국제 금융 시장에서 공사에 대한 인지도 향상 및 투자저변 확대가 될 것으로 예상된다면서 금융기관의 장기저리 외화조달창구(Funding window)로서의 역할수행에 긍정적 효과가 있을 것이라고 밝혔다.

금융·증권 유진상 기자 2011-08-19 16:29

금융당국 압력에 대부분 시중銀 가계대출 ‘스톱’

대부분의 시중은행이 신규 가계대출을 전면 중단했다.지난 6월 말 발표된 가계부채 종합대책 시행에도 불구, 가계대출 증가세가 꺾이지 않자 금융당국과 시중은행이 특단의 대책에 돌입했기 때문이다.17일 한국은행에 따르면 지난 5월 말 현재 국내 은행의 가계대출은 440조9천억원, 은행을 포함한 전체 예금취급기관의 가계대출은 612조3천억원으로 집계됐다.일반적으로 가계대출은 매월 3조5천억원 안팎에서 늘어나는 수치를 보인다. 그러나 지난달에는 이를 훨씬 웃도는 4조3천억원으로 늘어난 것으로 잠정 집계됐다. 특히 이달 15일까지는 2조원 넘게 가계대출이 급증한 것으로 가조사됐다.이 때문에 금융당국이 최근 각 시중은행에 가계대출 증가율을 전월의 0.6% 이내로 맞추라는 내용의 공문을 전달, 이를 지키지 못할 경우 강도 높은 감사를 실시할 것을 예고하는 등 직접적인 시장 개입에 나선 것이다.이에 따라 농협은 지난 17일부터 주택담보대출, 모기지론, 주식담보대출, 신용대출 등 모든 가계대출을 이달 말까지 전면 중단하기로 했다.신한은행 역시 이달 말까지 금리안전모기지론(기본형)과 비거치식 분할상환방식을 제외한 주택담보대출, 모기지론, 신용대출 등 대부분의 신규 가계대출을 전면 중단했다. 모기지론과 주택담보대출은 다음달부터 재개하지만, 신용대출은 본점의 재개 방침이 정해지기 전까지 전면 중단할 예정이다.우리은행도 가계대출에 대한 본부 심사기준을 강화해 생활자금용 주택담보대출, 주식담보대출 등의 신규 대출을 중단했다. 또 객관적인 상환능력이나 자금용도 등이 증빙되지 않는 신용대출과 부동산담보 대출에 대한 심사도 강화해 엄격히 제한하기로 했다.하나은행도 전세자금대출 등 실수요자가 꼭 필요한 자금만 대출해주고 나머지는 중단하기로 했다.그러나 이번 조치에 대해 우려의 목소리가 높다. 시중은행 대출이 막히게 되면 급전이 필요한 금융 소비자들이 제2금융권이나 대부업으로 몰리게 될 가능성이 크기 때문이다.은행권 한 관계자는 정부의 압력으로 은행권이 움직이기는 했지만 이번 조치에 따른 부작용이 발생할 수도 있다며 또 주택담보대출이 막힐 경우 침체된 부동산 시장이 더욱 얼어붙어 주택 가격 급락을 초래할 수도 있다고 말했다. 유진상기자 dharma@ekgib.com

금융·증권 유진상 기자 2011-08-18 21:23

전국 세무서 하나의 전산망으로 통합된다

국세청이 전국 세무관서를 하나의 전산망으로 연결하는 국세통합시스템(TIS.,Tax Integrated System) 전면개편 사업이 속도를 낼 전망이다.이 사업은 지난 1996년 국세청이 전국 세무관서를 전산망으로 연결, 신고조사 등 기능별 온라인 방식으로 전환한 TIS를 구축했다.그러나 세법 개정 및 30여종의 신규 시스템 추가 등 잦은 설계변경에 따른 노후화로 변화된 시스템을 따라가지 못해 개편을 추진하게 됐다.이에 따라 국세청은 오는 2012년2014년까지 TIS를 구축하고, 2015년부터 본격 가동할 예정으로, 사업이 완료되면 ▲납세 편의성 제고 ▲세수기반 확충 ▲행정비용 절감 등의 효과가 기대된다.기획재정부는 최근 한국개발연구원(KDI)이 수행한 예비타당성조사에서 이 사업이 경제성, 기술성, 정책성을 포함한 종합평가(AHP=0.586)에서 타당성이 입증됐다고 밝혔다.KDI는 납세자 서비스 개선을 통한 납세협력비용 절감, 징세비절감, 시스템 유지관리비용 감소 등의 경제적 편익, 정보통합 이용에 따른 정책적 효과, 사업수행 준비정도 및 정보기술 인프라 등 기술성 등을 종합 평가, 이 사업비를 모두 2천302억원으로 추정했다./이선호기자 lshgo@ekgib.com

금융·증권 이선호 기자 2011-08-16 11:23

스마트폰 고객 할부금 지원 ‘하나SK Touch T’카드 선봬

하나SK카드가 SK텔레콤에서 스마트폰을 구입하는 고객에게 단말기 할부금 전액을 지원하는 하나SK Touch T 카드를 선보였다. 하나SK Touch T 카드의 특징은 매월 정해진 금액만큼만 사용하면 저절로 단말기 할부금을 돌려받을 수 있는 것으로, 매월 최대 1만3천원씩 스마트폰 할부금을 지원받을 경우 최신 스마트폰을 구입해 24개월 동안 이용한 고객은 최대 31만 2천원을 돌려받게 된다.또 할부금 납입을 완료하고 나서도 대금 할인 혜택은 계속 돼 매월 최고 1만 3천원의 통신비를 할인받을 수 있다. 이는 기존의 통신비 할인카드가 상품이 적립된 포인트만큼 통신비를 할인해주거나 지정된 가맹점에서 사용해야 포인트가 적립되고, 적립된 포인트만큼만 할인을 받을 수 있었다는 것과 차별화됐다.최근 공짜라는 말만 믿고 스마트폰을 샀다가 24개월 동안 계약을 해지 못하는 경우가 발생해 곤란에 빠질 염려가 없다는 것도 이 상품의 특징이다.하나SK카드 관계자는 스마트폰 사용 중 휴대전화가 파손되거나 고장으로 수리할 때에도 걱정할 필요가 없다 며 이 카드는 최대 10만원까지 수리비를 지원하는 단말기 수리 보장 서비스를 지원한다고 밝혔다. 유진상기자 dharma@ekgib.com

금융·증권 유진상 기자 2011-08-15 13:55

IBK기업은행, ‘독도는 우리땅 통장’ 판매

IBK기업은행은 14일 독도의 올바른 이해를 돕고 범국민적인 관심을 유도하기 위해 독도는우리땅통장을 리디자인(Redesign)해 18일부터 판매한다고 밝혔다. 기업은행은 독도는우리땅통장 표지와 속지에 각종 독도 정보와 우리의 고유영토임을 증명하는 역사적 증거 등을 사진과 함께 실어 미니 독도 교과서로 특별 제작하고, 이를 청소년 교육에 활용할 수 있게 했다. 또 정기적금 가입 고객에게 △첫 거래 시 연 0.3%p △자동이체 시 연 0.2%p △독도 교육 등 참가 시 연 0.1%p 등 총 0.6%p의 우대금리를 제공한다. 가입은 1년 이상 3년 이하 월 단위로 가능하며, 1만원 이상이면 된다. 오는 11월 말까지 청소년 대상 독도수호 이벤트도 실시한다. 초중고등학생이 정기적금을 3만원 이상 가입하거나 독도 수호의지를 통장에 새기면 각각 연 0.3%p씩, 최고 연 0.6%p를 준다. 이를 모두 합하면 최고 연 5.0%(3년제 기준)까지 받을 수 있다. 독도는우리땅통장은 지난 2005년 금융권 처음으로 선보인 독도 관련 상품으로 판매를 통해 얻어지는 은행수익의 일부를 독도 관련 기관에 기부 또는 관련 사업에 후원하는 공익상품이다. 통장 이름도 국민가요로 사랑받고 있는 독도는 우리땅과 똑같아, 출시 당시 많은 관심을 받았을 뿐 아니라 6년이 지난 지금도 판매실적이 1조 4천억원에 달하는 등 기업은행의 최장수 상품으로 명성을 이어가고 있다. 기업은행은 현재까지 총 2억원의 후원금을 조성해 독도사랑음악회, 독도라이더 세계횡단 대장정 등 다양한 독도 관련 행사와 독도 교육홍보관 설립 등을 지원했다. 유진상기자 dharma@ekgib.com

금융·증권 유진상 기자 2011-08-15 13:55

불안한 금융시장서 꾸준한 수익 얻을 수 있는 상품은

미국발 위기로 국내 주식시장이 6일간 폭락 후 소폭 반등했지만 여전히 불안해 투자처를 찾을 곳이 마땅치 않다. 하루가 다르게 급변하는 금융시장은 변동성을 예측하기 점차 힘들어지고 있다. 이 같은 시장상황에서 변동성에 상관없이 일정 수준의 꾸준한 수익을 얻을 수 있는 절대수익추구형 펀드가 새롭게 부각되고 있다. 절대수익추구형펀드는 시장이 변동성에 상관없이 플러스 수익을 내는 절대수익을 목표로 하는 펀드로, 일반적으로 채권 이자에 플러스 알파 수준을 추구하기에 안정적 자금을 굴리기에 좋다.이 같은 펀드 특성상 현재의 자산을 지키고 싶은 고액투자자나, 꾸준한 수익을 필요로 하는 노후자금 투자자, 안정적인 월지급식상품을 원하는 투자자, 최근의 높은 변동성 장세에 부담을 느끼는 거치식 투자자 등에게 매력적인 상품이라 할 수 있다.특히 고령화가 급속히 진행되고 퇴직자금을 안정적으로 굴리려는 이들에게는 은퇴 후 재테크 수단으로, 또 안정적인 투자를 해야 하는 법인들에게도 적절한 상품으로 인기를 끌고 있다.아울러 예금적금만을 고수해온 투자자들에게도 좋은 투자 대안이 될 수 있다.중위험-중수익을 지향하는 절대수익추구형 펀드의 특성상 그동안 대중화된 상품인 연금저축펀드나 적립식펀드처럼 충분히 대중성을 이끌 수 있는 상품이라고 볼 수 있다. 이러한 중위험-중수익 펀드는 시장에서 큰 인기를 끌고 있으며 앞으로도 이 같은 추세는 지속될 것으로 예상된다. 유진상기자 dharma@ekgib.com

금융·증권 유진상 기자 2011-08-15 13:55

치매 등 간병비 마련 실손·연금보험으로

급속한 고령화와 함께 노인질환이 늘면서 사회의 큰 문제로 대두되고 있다. 평균 수명은 갈수록 늘지만 그에 맞는 대비는 부족한 실정이다. 특히 치매나 중풍 등으로 입원하면 간병비가 제일 큰 걱정이다. 이는 노인들도 문제지만 한국의 가족 구조상 자식들의 걱정도 그에 못지않다. 더욱이 국내 대부분의 연금보험은 가입 연령을 65~70세 이하로 못박고 있어 개별적으로 부담을 질 수밖에 없다. 그렇다면 노후대책을 위한 간병보험상품에는 어떤 것이 있을까 살펴보자.■ 간병보험상품녹십자생명엔 노인장기요양보험을 보완할 수 있는 맞춤형 장기 간병보험인 그린케어 장기간병보험이 있다. 이 상품은 정부가 운영 중인 노인장기요양제도에서 자기부담금을 해결할 수 있는 보충형 보험이다. 즉 노인장기요양보험중 매달 발생하는 본인부담금(재가급여 15%, 시설급여 20%)을 제하는 것으로, 보험금 지급사유가 발생하면 장기요양자금 2천만원(가입금액1천만원 기준)이 즉시 지급되고 매월 30만원(간병연금특약가입 3천만원 기준)의 장기간병연금을 120회까지 지급한다.또 장기요양 상태로 판정되면 실손의료비 특약보험료를 제외하고 보험료 전액을 면제해주며 종신사망보장 특약에 가입하면 사망보험금을 사후 정리자금으로 활용할 수 있다. 가입은 만20세~70세이며 가입한도는 주계약 5백만~1500만원, 그린케어 간병연금특약은 5천만원까지 가입할 수 있다. 보험료는 남자 35세(주계약 가입금 1천만원, 간병연금특약 3천만원, 보험기간 종신, 납입기간80세)인 경우 월 보험료는 2만5천400원이다. 35세 여성은 2만7천600원이다.대한생명은 연금보험과 장기간병보험을 하나로 묶은 리치플러스연금보험을 판매한다. 장기간병형과 기본형 두 가지가 있으며 장기간병형은 장기간병상태시 연금액을 두배로 받을 수 있고 보증기간은 100세까지다. 100세형의 경우 나이에 상관없이 종신토록 연급을 지급받을 수 있으며, 보험대상자가 사망하더라도 고인이 100세가 되는 해까지 유족에게 연금을 지급한다. 또 소득보장특약을 통해 연금개시 연령 이전에 치매 등 간병사유가 발병하면 연금개시 전까지 매년 300만원의 간병자금을 지급한다.가입연령은 만15~65세이며 연금개시는 45세부터 가능하다. 보험료에 따라 최대 2%까지 할인혜택이 있다. 월 보험료 50만원 이상 계약자는 보험료 0.7%를 할인해 주고 월보험료가 300만원 이상일 경우 2%까지 깎아준다.■ 장기 간병 진단:LTC(Long Term Care) 특화 상품(무)알리안츠LTC더블연금보험은 장기요양상태(LTC)에 대비할 수 있는 상품이다. 보험대상자가 장기요양상태가 될 경우 최대 20년간 기본연금 수령액의 2배를 지급한다. 장기요양상태란 장기요양 1,2등급으로 판정받아 일상생활 장해나 중증치매에 해당되는 경우를 말하며, 치매뇌혈관 질환 파킨슨병 중풍 등이다. 장기요양 상태가 발생하지 않으면 일반생존연금을 지급한다. 만15세~70세까지 가입할 수 있고 최저보험료는 20만원이다.동양생명의 수호천사 더블업 LTC변액연금보험도 연금 수령기간에 장기간병으로 진단되면 최대 10년 동안 두 배의 연금을 수령할 수 있다. 장기간병 보장특약가입시 80세 이전에 발병하면 최대 3천만원까지 장기간병진단비를 일시금으로 지급하며 연금개시 시점 적립액의 50% 이내에서 일시로 지급받거나 상속할 수 있다. 일반계정전환옵션으로 2년 이상 계약한 보험에 한해 계약자 적립금을 일반 계정으로 전환할 수 있으며 보험료 납입기간 중 LTC발생시 보험료 납입면제 혜택도 있다.신한생명 무배당 S-MORE 신한든든연금보험은 장기요양상태로 진단받으면 연금개시 이전에 요양금 1천만원을 지급하고 보험료 납입도 면제해준다. 유진상기자 dharma@ekgib.com

금융·증권 유진상 기자 2011-08-15 13:55

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