재테크 브리핑

햇살론 부진, 서민금융기관 영업력 취약한 탓정부가 잇따라 내놓는 서민금융 대책이 효과를 거두려면 저축은행과 신용협동조합 등 서민금융기관의 구조조정이 필요하다는 주장이 제기됐다.13일 현대경제연구원에 따르면 서민금융 부진의 원인과 활성화방안 보고서에서 희망홀씨대출, 햇살론, 미소금융 등 정부의 서민금융 정책이 잇따라 나오고 있지만 여전히 서민들의 자금수요에는 못 미치는 상황이라고 지적했다.이 보고서는 서민금융이 부진을 면치 못하는 것은 상호저축은행이나 신용협동조합 같은 서민금융기관의 구조조정이 제대로 이뤄지지 않은 게 가장 근본적인 원인이라고 주장했다. 또 외환위기 이후 은행은 구조조정이 완료되면서 영업력이 강화됐지만 저축은행, 신협, 농수협과 산림조합의 단위조합 등 전통적 서민금융기관은 아직 정상적인 영업 성과를 내지 못하고 있다고 평가했다. 이 밖에 ▲높은 연체율 탓에 부동산 관련 대출 주력 ▲무담보 신용대출에 대한 과학적인 취급능력 부족 ▲높은 대출금리 등을 서민금융기관의 문제점으로 꼽았다.보험, 은행창구서 잘 팔려 설계사 비중 감소은행이 보험 판매의 주요 창구로 급부상하고 있다.13일 생명보험협회에 따르면 생명보험사 22개사가 올해 상반기 은행 창구를 통해 판매한 보험은 초회보험료 기준으로 2조3천288억원에 달했다.초회보험료는 고객이 보험에 가입한 뒤 첫달에 내는 보험료로, 보험 신규가입액을 알 수 있는 수치다.성장세 측면에서도 은행은 설계사 부문을 크게 앞질렀다. 올해 상반기 은행 창구에서 판매된 보험(초회보험료 기준)은 지난해 상반기보다 105% 급증한 데 비해 설계사를 통한 판매는 24% 늘어나는 데 그쳤다.은행의 이 같은 부상은 올해 들어 생명보험시장의 성장세를 저축성 보험이 주도하고 있기 때문으로 분석된다.올해 상반기 저축성 보험의 신규 판매액은 지난해 상반기의 2배 가까운 수준으로 늘었지만 종신보험의 성장세는 이에 미치지 못하고 있다. 저축성 보험은 보험 설계사를 통해서도 판매되지만 보수적 성향이 강한 부유층들은 거액의 저축성 보험을 들 때 은행 창구를 선호하는 것으로 전해졌다. 이형복기자 bok@ekgib.com기존 금선물의 거래단위(1㎏)를 10분의 1로 줄인 미니금선물이 13일 한국거래소에 상장돼 거래가 시작된다. 대표적인 실물 투자수단인 금을 보다 적은 금액으로 거래할 수 있고, 기존 금 투자와 비교해 투자방법이 다양하고 레버리지 효과도 높아 투자자들의 관심을 끌 전망이다. 金선물거래 문턱 낮춰 거래단위 100g으로 축소기존 금선물은 금값이 크게 뛰면서 최소 거래단위인 1㎏만 해도 4천만원대에 달해 투자자들의 접근이 어려웠다. 미니금선물은 거래단위를 100g으로 낮춰 진입장벽을 낮췄다. 거래방식도 간편해졌다. 기존 금선물은 최종결제일에 실물 금괴와 대금을 주고받는 실물인수 방식이라 번거로울 뿐 아니라 이 과정에서 세금이 부과됐다. 반면 미니금선물은 거래시점에 계약한 가격과 결제일의 가격 차이만큼 현금을 주고받는 현금결제 방식이다. 미니금선물의 기본예탁금은 500만원으로, 코스피200 등 지수선물(1천500만원)의 3분의 1 수준이다. 위탁증거금률도 9%로 지수선물(15%)보다 낮아 1계약당 30만~40만원을 맡기면 된다. 한편, 미니금선물에 투자하려면 증권선물회사에서 계좌를 만들고 기본예탁금을 맡겨야 한다.

추석연휴, 여행자보험 필수

지난해보다 늘어난 추석연휴를 맞아 여행을 떠나는 사람이 급증하는 추세지만 준비 없이 무작정 떠났다가는 질병이나 사고로 큰 낭패를 볼 수 있다. 이런 위험에 안전하게 대응할 수 있도록 도와주는 것이 여행자보험이다.여행자보험은 국내여행보험과 해외여행보험으로 구분되며 보험가입 조건에 따라 여행 중에 발생한 상해, 질병 등 신체사고 뿐 아니라 휴대품 손해, 배상책임까지 보장한다.대부분의 여행 상품에는 무료 보험 가입서비스가 따라붙지만, 무료 보험서비스는 가장 기본적인 보장만 제공하고 보상한도도 턱없이 부족한 경우가 많아 보장 내용을 세심히 따져보고 부족한 경우 여행자보험을 준비하는 게 현명하다.국내 여행보험은 여행 떠나기 2~3일 전, 해외 여행보험은 1주일 전에 가입하는 것이 좋다. 미리 챙기지 못할 경우 공항 보험 창구에서도 가입할 수 있지만 보험료가 올라간다.주요 보상 손해로는 사고로 인한 사망이나 후유장애, 질병 치료비 등이 있으며 여행 중 과실로 남에게 손해를 끼친 경우, 도난 및 파손 등으로 물품에 손해가 발생한 경우도 보상해준다. 이 밖에 여행 중 발생한 질병으로 보험기간이 끝난 후 30일 이내에 사망하면 관련 피해를 보상한다.하지만 여행보험의 보험기간은 일반적으로 첫날 오후 4시부터 마지막날 오후 4시까지며, 주거지 출발 전이나 도착 후 발생한 사고는 보장하지 않기 때문에 보험가입에 앞서 보장기관과 여행기간을 꼼꼼히 확인해야 한다.여행보험은 다른 보험계약과 마찬가지로 여행지나 여행목적 등을 청약서에 사실과 다르게 기재하는 경우 보상을 받지 못할 수 있으므로 주의가 필요하다. 한편 여행자보험은 보험설계사, 보험사 영업점, 대리점 등을 통해 가입할 수 있고 보험회사의 인터넷 홈페이지에서도 가입할 수 있다. 홍병의기자 redsick@ekgib.com

추석연휴, 여행자보험 필수

지난해보다 늘어난 추석연휴를 맞아 여행을 떠나는 사람이 급증하는 추세지만 준비 없이 무작정 떠났다가는 질병이나 사고로 큰 낭패를 볼 수 있다. 이런 위험에 안전하게 대응할 수 있도록 도와주는 것이 여행자보험이다.여행자보험은 국내여행보험과 해외여행보험으로 구분되며 보험가입 조건에 따라 여행 중에 발생한 상해, 질병 등 신체사고 뿐 아니라 휴대품 손해, 배상책임까지 보장한다.대부분의 여행 상품에는 무료 보험 가입서비스가 따라붙지만, 무료 보험서비스는 가장 기본적인 보장만 제공하고 보상한도도 턱없이 부족한 경우가 많아 보장 내용을 세심히 따져보고 부족한 경우 여행자보험을 준비하는 게 현명하다.국내 여행보험은 여행 떠나기 2~3일 전, 해외 여행보험은 1주일 전에 가입하는 것이 좋다. 미리 챙기지 못할 경우 공항 보험 창구에서도 가입할 수 있지만 보험료가 올라간다.주요 보상 손해로는 사고로 인한 사망이나 후유장애, 질병 치료비 등이 있으며 여행 중 과실로 남에게 손해를 끼친 경우, 도난 및 파손 등으로 물품에 손해가 발생한 경우도 보상해준다. 이 밖에 여행 중 발생한 질병으로 보험기간이 끝난 후 30일 이내에 사망하면 관련 피해를 보상한다.하지만 여행보험의 보험기간은 일반적으로 첫날 오후 4시부터 마지막날 오후 4시까지며, 주거지 출발 전이나 도착 후 발생한 사고는 보장하지 않기 때문에 보험가입에 앞서 보장기관과 여행기간을 꼼꼼히 확인해야 한다.여행보험은 다른 보험계약과 마찬가지로 여행지나 여행목적 등을 청약서에 사실과 다르게 기재하는 경우 보상을 받지 못할 수 있으므로 주의가 필요하다. 한편 여행자보험은 보험설계사, 보험사 영업점, 대리점 등을 통해 가입할 수 있고 보험회사의 인터넷 홈페이지에서도 가입할 수 있다. 홍병의기자 redsick@ekgib.com

서민 ‘이자 폭탄’… 전환대출로 갈아타세요

안산에 살고 있는 김모씨(32)는 20대 중반에 자영업을 시작했다가 무리한 투자로 카드 돌려막기를 시작했다.이후 신용등급이 낮아지고 은행권 대출은 생각도 못하던 김씨는 사금융을 사용하게 되면서 대출의 늪에 빠져버렸다.사업을 정리한 후 현재는 보안업체에서 근무하며 성실하게 대출금을 갚으려 했지만 6개 대부업체를 통해 총 1천100만원의 대출금을 사용, 한달 이자만 50만원이 넘어 앞이 캄캄한 상태였다.신용회복기금 보증 통해 年 9.5~13.5% 금리 적용올해 신용 6등급도 포함 채무불이행자 전락 막아월급의 절반 가까이를 이자로만 사용하면서 원금은 언제 값을지도 불투명해 좌절감에 빠졌던 김씨는 자산관리공사의 전환대출을 소개받고 새로운 희망을 찾을 수 있었다.구리시에 거주하며 중소기업에 계약직으로 근무하는 배우자와 자녀 2명을 부양하는 정모씨(47)는 자녀 교육비 및 생계비 충당을 위해 저축은행에서 1천만원을 대출받았다.이자율은 39.8%로, 매월 33만원의 이자를 상환하는 조건이었지만 월 150만원 남짓한 소득에서 대출이자를 내고 나면 아이들 급식비를 대기도 어려웠고 대출만기에 따른 원금 상환에 따른 압박감도 심했다.우연히 전환대출 프로그램을 알게된 정씨는 직장 근처의 은행을 통해 전환대출을 받아 저축은행 대출을 상환했다.한달 이자만 33만원을 상환하던 것에 비해 앞으로는 은행에 5년간 매월 22만원만 상환하면 원금까지도 모두 상환할 수 있게 된 정씨는 절감된 이자금액으로 아이들 학원비를 맘편히 내줄 계획이다.김씨와 정씨처럼 대출로 인한 가계의 이자부담이 큰 서민들의 고통을 줄여주는 제도가 전환대출이다.전환대출은 연 20% 이상의 대부업체, 캐피탈사 등 고금리 대출을 신용회복기금의 신용보증을 통해 연 9.5~13.5% 금리의 시중은행 대출로 바꿔 이자부담을 줄여주는 서민금융지원제도다.신용회복기금을 통해 지원되는 전환대출은 3천만원 이하의 원금을 6개월 이상 고금리로 상환하고 있는 6~10등급의 신용등급을 보유한 사람이면 신청 가능하다.이 때 최근 3개월 이내에 30일 이상 계속된 연체가 있거나 10일 이상 계속된 연체가 4건 이상이면 전환대출이 제한되므로 연체기록을 관리하는 것이 중요하다.또 신용회복지원 중인 경우에도 12개월 이상 성실하게 상환하면 신청할 수 있다.원리금균등분할상환 방식으로 9.5~13.5%의 금리로 최장 5년간 대출되며 국민, 기업, 신한, 우리, 하나은행과 농협중앙회를 통해 대출이 진행된다.특히 금융위원회는 그동안 신용등급 6등급은 전환대출 지원대상에서 제외했다.그러나 6등급으로 평가된 개인의 10%인 33만여명이 고금리 대출을 이용하고 있는 것으로 추정, 올해부터 이들도 지원대상에 포함함으로써 과도한 이자부담으로 인하여 새로운 채무불이행자로 전락하는 것을 최소화하고 있다.전환대출은 콜센터와 홈페이지를 통해 예비상담을 거쳐 방문 또는 인터넷으로 신청하면 심사 및 승인과정을 거쳐 보증서를 발급받아 채무자가 선택한 은행에서 대출을 신청하면 은행이 대출금을 직접 상환하는 방식으로 진행된다.이후 채무자는 은행에 분할상환을 시작하고 이자를 절감할 수 있다.전환대출은 본인의 소득이 없는 주부나 학생도 생계를 함께 하는 배우자나 직계존비속이 대출상환 자금을 제공하는 경우 1천만원 이하에 한해 신청이 가능하다.고금리 채무가 여러건이더라도 모두 합해 3천만원을 넘지 않으면 대출을 실행할 수 있으니 생활자금 등으로 어쩔 수 없이 사금융을 선택했던 서민들이 채무 구조를 건전하게 전환할 수 있는 기회로 삼으면 좋겠다. 이지현기자 jhlee@ekgib.com

재테크 브리핑

농협, 가족형 건강보험 가족사랑공제 판매농협경기지역본부는 9월부터 가족이 함께 보장받는 가족형 건강보험인 베스트가족사랑공제를 판매한다.베스트가족사랑공제는 하나의 보험으로 본인 뿐만 아니라 배우자와 2명의 자녀까지 보험 혜택을 받을 수 있는 상품이다.특히 결혼, 출산 등 고객의 라이프사이클에 맞춰 가족구성원과 특약을 부가 할 수 있어 상황에 따른 리모델링이 가능해 유연하게 활용할 수 있다.또 보험료 납입기간 중 납입 면제 사유가 발생했을 때 보험료 납입 면제 혜택과 더불어 가입금액의 20%를 가족사랑보조금으로 추가 지급하며, 주계약 소멸시에도 가족구성원 별로 가입된 특약은 보장 받을 수 있도록 했다.더불어 저축형 가족사랑적립특약을 활용하면 경제여건에 따라 납입보험료를 늘리거나 줄일 수 있어 긴급자금이 필요할 때 적립된 자금을 중도 인출하거나 납입완료 후 특약보험료 납입자금으로도 사용할 수 있는 등 보험가입자에게 유동성을 제공한다.변액보험도 최대 5천만원 보험금 보장보험사가 파산할 경우 변액보험금을 돌려받을 수 없을까봐 걱정하지 않아도 될 전망이다.변액보험이 예금자보호 대상에 포함돼 가입자가 최대 5천만원까지 보험금을 보장받게 된 것이다.금융위원회는 6일 이 같은 내용의 예금자보호법 개정안을 오는 20일까지 입법예고 한다고 밝혔다.변액보험은 가입자가 낸 보험료 가운데 일부를 주식이나 채권 등에 투자해 벌어 들인 수익을 가입자에게 나눠주는 상품으로, 금융위는 보험사 파산시 보험계약자의 재산손실 및 일반계약과의 형평성 논란이 발생할 우려가 있다고 보고 변액보험도 예금자보호대상에 포함시켰다.보호 범위는 보험사가 투자실적에 관계 없이 지급키로 한 변액보험 최저보장보험금을 예금보호 대상에 넣어 최대 5천만원까지 보호하고, 증권금융 예수금과 장내파생상품거래 예수금도 최대 5천만원까지 예금자보호 대상에 포함시켰다.농협, 퇴직연금 담보 전용대출상품 출시농협중앙회가 금융권 최초로 퇴직연금 담보 전용대출상품인 채움 퇴직연금대출 상품을 출시했다.이달 초 출시된 채움 퇴직연금대출은 무주택자이던 퇴직연금 가입자가 주택을 구입하거나 가족이 6개월 이상 요양하는 등 급하게 자금이 필요한 경우에 해당될 때 퇴직연금을 담보로 대출을 받을 수 있는 상품이다.대출한도는 농협에 납입한 개인별 퇴직연금 적립금 평가금액의 50% 범위 이내에서 최대 5천만원까지 가능하다.대출기간은 퇴직일까지의 잔여기간 이내에서 일시상환대출은 5년 이내, 종합통장대출(마이너스통장)은 1년 이내이며 1년 단위로 기한연장이 가능하다.대출금리는 8월30일 현재 최저 연 4.01%로 청약상품 가입시 0.2%p, 신용카드 가입시 0.2%p 등 거래실적 등에 따라 최고 1.5%p의 우대금리를 제공한다.이지현기자 jhlee@ekgib.com

‘DTI 폐지’ 첫날 은행창구 한산

정부가 발표한 829 부동산대책에 따라 주택담보대출시 적용되는 총부채상환비율(DTI)을 일시적으로 폐지한 첫날인 2일 은행 창구는 비교적 한산했다.2일 금융권에 따르면 현재 서울과 수도권에 적용되는 DTI 비율 규제(40~60%)를 무주택자와 1주택자에 한해 내년 3월까지 일시적으로 폐지키로 하고 이날부터 신규대출에 적용했다.일선 은행 지점들에는 29일 대책 발표 직후 시행시기나 추가대출 가능여부 등을 묻는 문의전화가 간혹 있었으나, 시행 첫날인 이날 각 은행들의 지점 창구는 조용했다.신한은행 영통중앙지점의 경우 정부 발표 이후 하루에 1~2건의 문의 전화가 왔고, 이날은 내방객 없이 문의 전화만 1건에 그쳤다.국민은행 수원역지점은 하루 2~3건 정도의 문의만 있었고, 오늘까지 방문객들은 손에 꼽을 정도로 극소수였다.성남시 분당구 수내동의 하나은행 분당중앙지점도 사정은 마찬가지. 아파트 밀집지역임에도 불구하고 올해 주택매매가 거의 없다보니 부동산 규제가 바뀌어도 주택담보대출 관련 전화문의나 방문상담은 없다고 전했다.기업은행 안양지점은 창구에 가계대출 담당 직원 3명을 배치했지만 이날 오전까지 문의 전화조차 한 통 없었다.이처럼 은행 창구가 한산한 것은 때마침 이날 태풍 등으로 외출하기 어려운 상황에다 부동산시장이 얼어붙은 가운데 대책이 발표된지도 얼마 안됐기 때문이다.신한은행 수원중앙금융센터 관계자는 DTI 문의전화 중 상당수가 LTV(주택담보인정비율) 완화로 착각한 것이었다며 아직 시행 첫날이기 때문에 추석연휴 이후에나 대출 상담이 몰릴 것으로 예상한다고 말했다. 홍병의기자 redsick@ekgib.com

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