노후 준비 늦었다고?… ‘즉시연금’ 알아봐

다양한 혜택 ‘즉시연금보험’

노후 준비에 늦었다면 은퇴준비 지각생들을 위한 일시납 즉시 연금보험에 가입하는 것도 하나의 방법이다.

보험사들은 이처럼 어느 정도의 금융자산을 보유하고 있지만 노후 준비는 늦은 사람들을 위해 즉시연금보험을 판매하고 있다.

27일 보험업계에 따르면 즉시연금은 목돈을 한꺼번에 보험료로 납부하고, 그 다음 달부터 일정액을 매달 연금으로 받는 상품이다. 즉시연금은 크게 종신형과 상속형으로 나뉘는데 종류에 따라 연금 수령액이 달라진다.

종신형 연금은 사망할 때까지 매달 연금을 지급받는 형태다. 가입자가 일찍 사망해도 연급을 지급하는 보증기간이 있다. 보증기간은 보통 10년, 20년, 30년이다. 만약 연금을 받다가 이 기간 중에 사망하면 보증기간 만료 시까지의 미지급 연금을 가족들이 받을 수 있다. 또 종신형 연금은 이자소득세를 내지 않아도 된다. 연간 금융소득이 4천만원이 넘으면 종합과세 대상이 되지만 매달 받는 연금은 여기서 제외된다.

가입 형태따라 ‘종신-상속형’ 분리

연금 수령액·세제·해약 기준 달라

가입시 보증기간 등 꼼꼼히 따져야

상속연금형은 10년이나 20년 등 일정 기간을 정한 후 한꺼번에 납부한 보험료의 이자로 연금을 받는 형태다. 기간이 끝날 때까지 생존하면 원금을 만기보험금 형태로 돌려받을 수 있다.

만약 계약 기간 중간에 가입자가 사망하면 원금을 자녀들에게 상속해 준다. 이자에 대해서는 이자소득세가 면제되며 상속 시에는 현행 금융재산 상속공제 제도에 따라 2억원에 대한 세금을 내지 않아도 된다.

단 주의해야 할 점도 있다. 우선 종신형 연금은 연금이 개시되면 해약이 안 된다. 수술비 등 목돈이 필요할 때 곤란할 수 있으므로 가입 시 신중해야 한다.

상속형은 해약이 가능하다. 다만 계약 기간 도중에 중도 해약한다면 그동안 감면받은 세금을 내야 한다. 또 상속형은 원금을 보존한다는 장점이 있지만 원금의 일부와 이자가 매달 지급되는 종신형과 달리 이자만 연금으로 지급되므로 매달 받을 수 있는 금액이 적다. 따라서 매달 적정한 금액을 지급받기 위해서는 수억원에 이르는 큰돈을 보험료를 내야 한다.

보험사들은 이처럼 즉시연금의 기본적 형태에다 다양한 혜택들을 부과한 상품들을 판매하고 있다.

삼성생명의 ‘파워즉시연금보험’의 ‘부부형’ 상품은 보증 지급기간이 경과한 후에 본인이 사망하면 배우자가 사망할 때까지 연금액의 70%를 지급한다. 대한생명의 ‘리치바로연금’의 거치형은 거치기간에 비례해 연금액이 늘어난다.

55세 남자가 한 번에 3억원을 납입하고 5년 후인 60세부터 종신형으로 연금을 수령할 경우 매월 181만원을 받을 수 있다. 즉시형에 비해 40만원 정도가 더 늘어난다. 교보생명이 판매 중인 ‘바로받는연금보험’은 연금을 매달 받는 것과 1년에 한 번 받는 것 중에서 선택할 수 있다.

노후 준비가 늦은 사람을 위한 전용 연금상품도 나와 있다. 알리안츠생명의 ‘베이비부머연금보험’은 연금 보험료 납입기간을 3, 5, 7년납으로 짧게 줄였다. 또 ‘보험료 납입면제 특약’에 가입하면 신체의 50% 이상 장해 상태가 되었을 때 최대 월 100만원까지 보험료 납입을 면제받을 수 있다.

이선호기자 lshgo@ekgib.com

■ 생보사, 즉시연금보험 주요 상품

● 삼성생명 <파워즉시연금보험>-본인 사망시 배우자 사망할때까지 연금액 70% 지급,

● 대한생명 <리치바로연금>-55세 남자 3억원 납입하고 5년 뒤 60세부터 종신형으로 연금수령 가능

● 교보생명 <바로받는연금보험>-매달받는 것과 1년에 한번받는것 중 선택가능

● 알리안츠생명 <베이비부머연금보험>-보험료 납입기간을 3,5,7년납으로 줄여

-특약 가입시 신체의 50% 이상 장해시 최대 100만원까지 보험료 면제